Si vous recherchez un prêt immobilier pour votre nouvelle maison ou votre nouvel appartement, votre banque vous proposera sûrement une assurance emprunteur. Bien que cette assurance ne soit pas obligatoire, de nombreux établissements financiers l’exigent pour vous accorder un prêt immobilier. Elle permet de sécuriser à la fois les remboursements du crédit et les investissements de la banque. Dans cet article, nous allons approfondir tout ce que vous devez savoir sur l’assurance emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance qui protège l’emprunteur et la banque lors de l’octroi d’un prêt immobilier. Elle permet à l’emprunteur de bénéficier d’une couverture supplémentaire contre les risques d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi. En cas d’accident, la banque sera ainsi remboursée à hauteur du capital restant dû. Cette assurance est généralement proposée par l’établissement financier accordant le prêt immobilier.
Les différentes garanties proposées par l’assurance emprunteur
Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, vous pouvez bénéficier de différentes garanties, qui couvrent généralement les risques décès, invalidité et perte d’emploi. Voici les différentes garanties proposées :
- L’assurance décès : elle permet le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
- L’assurance invalidité : elle permet de bénéficier d’une couverture en cas d’invalidité ou d’incapacité à travailler.
- L’assurance perte d’emploi : elle permet de bénéficier d’une couverture en cas de perte d’emploi involontaire.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est souvent exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier, mais ce n’est pas la seule raison de souscrire une assurance emprunteur. Elle permet également :
- De se protéger soi-même et sa famille : l’assurance emprunteur permet de protéger sa famille en cas d’accident grave ou de décès. Elle permet également à l’emprunteur de bénéficier d’une couverture en cas d’invalidité ou d’incapacité à travailler.
- D’obtenir un crédit immobilier : certaines banques exigent une assurance emprunteur pour accorder un prêt immobilier. La souscription d’une assurance emprunteur peut donc permettre d’obtenir un crédit immobilier plus facilement.
Comment fonctionne une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est liée au contrat de prêt immobilier que vous avez signé avec votre banque. Elle fonctionne de la manière suivante :
- Le calcul des cotisations : les cotisations de l’assurance emprunteur sont généralement calculées en fonction de l’âge de l’emprunteur, de la durée du prêt, du capital emprunté et du type de garantie choisie.
- Le versement des cotisations : les cotisations peuvent être prélevées mensuellement sur le compte bancaire de l’emprunteur ou bien versées en une seule fois lors de la signature du contrat.
- Le bénéficiaire de l’assurance : en cas de décès de l’emprunteur, le capital restant dû sera versé à son/ses bénéficiaire(s) désigné(s) lors de la souscription de l’assurance emprunteur.
Les différents types d’assurance emprunteur
Il existe plusieurs types d’assurance emprunteur. Voici les deux types les plus courants :
- L’assurance emprunteur groupe : proposée par la banque, elle couvre tous les emprunteurs d’un même contrat collectif. Elle est généralement moins chère que l’assurance individuelle, mais offre moins de flexibilité en termes de garanties.
- L’assurance emprunteur individuelle : également appelée assurance emprunteur déléguée, elle est souscrite auprès d’un assureur externe à l’établissement financier ayant accordé le prêt immobilier. Cette solution est souvent plus souple et personnalisable, mais peut être plus coûteuse que l’assurance emprunteur groupe.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Le choix de l’assurance emprunteur est important, car il permet de bénéficier d’une couverture en cas d’accident grave, tout en protégeant les investissements de la banque. Voici quelques critères à prendre en compte pour choisir son assurance emprunteur :
- Les garanties : veillez à bien choisir les garanties les plus adaptées à vos besoins. Certaines garanties sont obligatoires pour obtenir un prêt immobilier, tandis que d’autres sont facultatives.
- Le tarif : n’hésitez pas à comparer les prix proposés par différentes assurances emprunteur. Il est également possible de négocier le tarif avec votre banque.
- La durée : assurez-vous que la durée du contrat correspond à la durée du prêt immobilier.
Les critères d’équivalence de garanties
La loi impose aux banques de respecter les critères d’équivalence de garanties lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Cela signifie que si vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur individuelle plutôt que celle proposée par la banque, vous devez proposer des garanties équivalentes à celles proposées par la banque. Ces critères d’équivalence de garanties permettent de garantir une certaine protection aux emprunteurs.
Comment résilier son assurance emprunteur ?
Il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, même après la signature du contrat. Voici les différentes étapes à suivre pour résilier son assurance emprunteur :
- La lettre recommandée : envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque, en précisant que vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance emprunteur. La banque dispose alors de 10 jours pour vous répondre.
- Le respect des délais : veillez à respecter les délais fixés par la loi pour la résiliation de votre assurance emprunteur.
La loi Hamon et la résiliation annuelle
Depuis la loi Hamon de 2014, il est possible de résilier son assurance emprunteur dans les 12 premiers mois suivant la signature du contrat. Au-delà des 12 premiers mois, il est possible de résilier son assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat.
Conclusion
L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance important pour protéger les investissements de la banque et pour couvrir les risques d’accidents graves pour l’emprunteur. Bien que souvent exigée par les banques, il est important de bien comparer les différentes options d’assurance emprunteur pour choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. N’oubliez pas qu’il est également possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment.